在上一期文章中 ，我们“纵观全局 ”的对17款终身重疾产品做了梳理，知道了原来现在有三种理赔形式的重疾险
，分别是：传统型重疾险（单次赔付） 、多次理赔重疾和返还型重疾。同时，一些保险公司的产品价格存在10-30%的“品牌溢价” 。（详细回顾上一篇：都说自家最好？市场热销14家公司17款终身重疾险深度解析对比（一））

这一期 ，我们重点来讲讲你所不知道的重疾条款“秘密
”。

通常
，别人在跟我们讲保险的时候都会突出讲他们保险公司有XX种重疾保障（比其他家多XX种），有XX保额 ，无论大病小病都能够为我们家庭支起一张安全网
，保障一辈子
。但是，很少听到有人会跟我们讲XX种重疾里面到底包含了哪些种类的重疾？哪些种类的重疾是高发疾病 ，我们最需要保障哪些？重疾种类是不是越多越好？每一种重疾不同保险公司的赔付标准是不是一样的？

What? 诸如此类的问题
，恐怕会让理科生犯晕文科生懵圈。

1、中国重疾理赔报告及25种规范重疾

我们先来看两组数据：

从这两组数据可以看到，恶性肿瘤（癌症）
、心血管疾病、脑血管疾病无论是患病率还是死亡率都是最高的 ，而且癌症区域的覆盖面很广 。所以
，我们在选择保险产品的时候一定要注意这三种类型的重疾及其对应的轻症保障
。

早期，我国的重疾产品不规范 ，各家保险公司对重疾的定义和赔付标准都不统一。为方便消费者比较和选择重大疾病保险产品，保护消费者权益
，2007年中国保险行业协会与中国医师协会颁发了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》 。其中，包含了6种必保和19种可选重疾的标准定义和赔付标准
。这25种重疾就是现在各大保险公司重疾险的基础项目 ，这25种重疾之内的规范都相同（对应轻症除外）
，25种重疾之外的重疾则是各家公司根据自身情况增加 、自己定义
、自己规定赔付标准的。

《重大疾病保险的疾病定义使用规范》必保疾病（6种）恶性肿瘤急性心肌梗塞脑中风后遗症重大器官移植术或造血干细胞移植术冠状动脉搭桥术(或称冠状动脉旁路移植术)终末期肾病(或称慢性肾功能衰竭尿毒症期)可选疾病（19种）多个肢体缺失急性或亚急性重症肝炎良性脑肿瘤慢性肝功能衰竭失代偿期脑炎后遗症或脑膜炎后遗症深度昏迷双耳失聪双目失明瘫痪心脏瓣膜手术严重阿尔茨海默病严重脑损伤严重帕金森病严重Ⅲ度烧伤严重原发性肺动脉高压严重运动神经元病语言能力丧失重型再生障碍性贫血主动脉手术

从上表格看到，恶性肿瘤（癌症）、心血管疾病 、脑血管疾病等发病率高的重疾已经包含在25种重大疾病里面了 ，那在这25种重疾内
，我们还要关注哪些东西呢？

2
、重疾的分组（多次理赔型）

上一篇系列文章我们有讲到，多次理赔的重疾险 ，有的保险公司会对重疾进行分组
，每组限赔一次，通过不同组实现多次理赔 。那这里很关键的一点就是 ，分组是不是人性化
，特别高发的疾病会不会被分到同一组，假如分到同一组那多次理赔的意义就小很多了
。现在我们来看看几款多次理赔重疾险的分组情况：

规范中必保的6种疾病 ，其发病率可以说占比达到九成以上，所以以这6种疾病作为观察标的。我们看到
，天安人寿-健康源（优享）分配比较平均，工银安盛-御享人生次之 ，中英人寿-爱相随相对缺乏一点诚意 。不过考虑到它们已经是多次理赔
，相较于传统重疾有了进步
。

当然，也有一些产品是不分组多次理赔的 ，比如像中意人寿-悦享安康、中英人寿-爱守护。这两款产品都是不分组
，可以赔付2次 。悦享安康的间隔期是360天，爱守护的间隔期是180天。我们在选择多次理赔产品的时候 ，首先可以考虑不分组理赔的
，其次考虑间隔期短的，最后综合性价比去选择合适的险种组合
。相信未来会有越来越多的公司加入到多次理赔阵营里面 ，学会对比条款中的重疾分组
，这个技能你get到了吗？

3 、同病不同赔付标准

刚才说了，25种重疾是规范了定义和赔付标准的 ，那25种重疾之外则是保险公司自己定义的，所以有的时候会存在一些看上去是同一种疾病
，但是赔付标准却不相同的情况。

我们来看上面这个例子，同样是一种类型的病 ，首先名称可能就不一定统一 。其次
，从病因的规定和除外责任来看，第二种明显赔付条件更加宽松
。

当然 ，这里只是做一个抛砖引玉的讲解
，因为：首先25种重大疾病已经涵盖了发病率最高的疾病，这个是最主要的；其次 ，尽管25种以外的疾病是锦上添花的作用
，但毕竟每款产品的条款那么多一般人没有办法逐一去对照；最后，保障项目
、保额、保费要综合来考虑。在保费差不多的情况下我们要争取最大的保额和最全的保障项目 ，但是不要为了最多的保障项目数量牺牲掉最需要的保额
，否则得不偿失 。专业的事情还是要交给专业的人来做
。

4 、保额or重疾数量or分红，到底如何选择

一定有朋友会说 ，重疾产品这么多，保障项目的条款还有一些不一样
，我们到底要如何选择重疾险呢？不着急，我们先来看下面这组数据：

可以看出 ，30-60岁是重疾高发的年龄段
，而恰巧这个时期也是我们人生中要承担最多家庭责任的阶段。我们在之前的文章中有介绍过，重疾险的购买目的是防止人生因为患上重大疾病之后无法工作而导致家庭收入断流甚至不仅经济断流还要为此不断付出医疗费用 ，它是一种经济收入弥补的手段
，保额应该为年收入的5-10倍为宜 。（传送门：我该买什么保险）

其次，文章开头的数据也表明了 ，25种重疾基本涵盖了最高发的重疾保障
，其他的作为锦上添花
。我们当然希望种类越多越好，但是我们更要保证首先要在保费预算范围内保额越充足越好 ，不要为了数量牺牲质量！

提起到保额充足的话题
，我们也联想到上一期文章中，某知名保险公司有一款知名产品 ，是带有分红性质的传统重疾险。我们也计算过，在同样保费的情况下
，它需要大概20年的时间才能涨到其他产品同样的保额 。那到底分红险到底好不好呢？

我想这还是仁者见仁智者见智，还是那句话 ，保险没有好不好
，只有适合不适合
。这里让小编想到一个身边真实的故事，小编有个亲戚在外读书 ，手机坏了要让家里给买新的
，指定要OPPO手机。家里去买手机的时候，在另外一个做手机生意的亲戚介绍下买了华为的手机 ，因为同样的价格华为的处理器和内存等配置方面都更好 。小编那个亲戚就不高兴了
，说华为手机太“男生”了，一点都不好看。相信真懂手机的朋友都会知道 ，蓝厂（VIVO）和绿厂（OPPO）背后都是一个老板（段永平 小霸王和步步高的创始人）
，它们功能主打的是音乐和拍照，专找综艺节目做广告冠名
。同样的配置 ，“柔光双摄 ”的OPPO要贵一些；同样的价格，已经接近小米或华为旗舰级或者准旗舰手机的价格了。有的朋友是被广告“照亮你的美
”吸引
，不一定真懂配置；有的朋友是真正对自拍执着，确实只喜欢这一款 。那我们作为第三方的专业人士 ，首先会跟客户讲清楚配置
，建议选择配置更好更实用的
。但是假如客户在知道了以后对某项功能或者品牌有执着，我们也会尊重客户的选择。在全市场中匹配真正适合客户的产品组合 ，让客户不会买错产品也不会买贵产品
，这就是第三方咨询服务的价值体现 。（传送门：都说自家最好？14家公司17款终身重疾险深度解析对比（一））

插个题外话，分享一个好消息！前天（17.09.10）晚上湖南卫视的一档栏目叫做《我是未来》 ，这一期恰巧讲的是癌症和心脑血管疾病医疗领域的最新技术成果
。节目中介绍
，多种癌症目前在临床上已经实现治愈了，并且我们的科学家争取让这类药物纳入国家医保。我们相信也期待有一天 ，癌症能够像天花那样被人类消灭！

下期预告

下一期主要内容：重疾对应的轻症有哪些？原位癌到底是什么东西？各家保险公司对轻症的赔付标准又有哪些不同？

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